Real_Estate_Settlement_Procedures_Act
不動産決済手続き法 (RESPA) は1974 年に米国議会で可決された法律で、米国法典第 12 章、第 27 章、12 USC §§ 2601 – 2617として成文化されました。主な目的は、不動産サービスの購入中に住宅所有者がより良い教育を受けられるように支援し、リベートを排除することで住宅所有者を保護することでした。 決済サービスに不必要なコストを加える紹介料。RESPA は、住宅ローン融資に関与する貸し手やその他の企業に対し、不動産決済プロセスの性質とコストに関する適切かつタイムリーな開示を借り手に提供することを義務付けています。RESPA はまた、リベートや紹介料などの不正行為の可能性のある行為、二重追跡の行為を禁止し、エスクローアカウントの使用に制限を課すように設計されています。
不動産決済手続法
長いタイトル
1974 年不動産決済手続法
頭字語 （口語）
レスパ
制定者
第93回米国議会
効果的
1974 年 12 月 22 日 引用 公法
PL 93-533
法令全般
88 ステータス 1724年
成文化
タイトルの修正 12 USCセクションが作成されました 2601-2617 立法の歴史
1974 年 7 月 24 日に上院を通過(全会一致の同意)
1974年8月14日に衆議院を通過（全会一致）
1974 年 12 月 9 日に合同会議委員会によって報告。1974年12月9日に上院で合意（全会一致）、 1974年12月11日に下院で合意（全会一致）
1974 年 12 月 22 日にジェラルド・フォード大統領によって署名されて法律として成立
主な修正点
PL 94-205、89 統計。1157年（1976年）
コンテンツ
1 歴史
2 目的
3 一般的な要件
4 和解費用の誠実な見積り
5 キックバックと未経過料金
6 借り手の情報要求とエラーの通知
7 批判
8 情報源
9 外部リンク
歴史
RESPA は 1974 年に制定され、当初は住宅都市開発省 (HUD)によって管理されていました。2011 年、ドッド・フランク・ウォール街改革および消費者保護法の規定に基づいて設立された消費者金融保護局 (CFPB) が、RESPA に対する執行および規則制定の権限を引き継ぎました。2013 年 12 月 31 日、CFPB はドッド・フランク法の規定を適用する最終規則を発表しました。この規則は、融資真実法 (TILA)に基づく住宅ローン開示要件を含む住宅ローン取引に関する単一の統合開示を公表するよう CFPB に指示しました。 RESPA のセクション 4 および 5。その結果、レギュレーション Z には、ほとんどのクローズドエンド消費者向け住宅ローンに関する統合された形式、タイミング、および関連する開示要件が規定されるようになりました。
目的
RESPA が設立されたのは、金融業者、不動産業者、建設会社、権原保険会社など、不動産の売買に関連するさまざまな会社が、互いに非公開のリベートを提供し、不動産取引のコストをつり上げ、取引の内容を曖昧にすることが頻繁にあったためです。おとり商法を促進することによる価格競争。
たとえば、住宅ローンを宣伝する貸し手は、金利 5% のローンを宣伝したかもしれませんが、ローンを申し込むと、貸し手の提携権原保険会社を利用し、サービス料金として 5，000 ドルを支払わなければならないと言われます。通常料金は 1，000 ドルです。その場合、権原会社は貸し手に 4，000 ドルを支払うことになります。これは、サービスの価格を明確にし、消費者の需要による価格競争を可能にし、価格を引き下げるために違法化されたものである。
一般的な要件
RESPAは、連邦関連の住宅ローンによって担保された住宅ローンを提供する際に貸し手が従わなければならない要件の概要を示しています。これには、住宅購入ローン、借り換え、貸し手が承認した前提条件、不動産改善ローン、資本信用枠、リバースモーゲージが含まれます。
RESPA に基づき、融資機関は次のことを行う必要が
該当する場合、和解費用の誠実見積書（GFE）、特別情報小冊子、HUD-1/1A 和解調書、住宅ローン返済開示情報など、特定の開示情報を提供します。
クロージング時に GFE と HUD-1/1a 和解ステートメントを比較する機能を提供します。
確立されたエスクロー会計慣行に従う
借り手が損失軽減オプションの完全な申請書を提出した後は、差し押さえプロセスを続行しない。
決済サービス提供者（鑑定会社、不動産仲介業者、権利会社など）にリベートや紹介料を支払わないこと
和解費用の誠実な見積り
クローズドエンド リバース モーゲージの場合、貸し手または仲介業者は消費者に標準の誠実見積り (GFE) フォームを提供する必要が和解費用の誠実な見積りは、和解の際に借り手が負担する可能性のある費用の見積りと、関連するローン情報を示す 3 ページの文書です。これは、借り手が決済コストとローン条件を比較して住宅ローンを購入できるように設計されています。これらの費用には以下が含まれますが、これらに限定されません。
発信料
必要なサービスの見積もり（例：鑑定、信用報告書手数料、フラッド認証）
権原保険
日当利息
エスクロー預金、および
保険料
銀行または住宅ローンブローカーは、貸し手または住宅ローンブローカーが申請書を受け取った後、または申請書を完了して申請するのに十分な情報を受け取ってから 3 営業日以内に GFE に提供しなければなりません。
キックバックと未経過料金
住宅ローン決済業務の紹介に対して手数料その他有価物を授受してはなりません。これには、連邦関連の住宅ローンに関する合意または了解が含まれます。住宅ローン関連サービスに対して支払われた料金は開示されなければなりません。さらに、実際に実行されるサービスを除き、連邦関連の住宅ローンに関連するサービスの料金の一部、分割、または割合を授受することはできません。
許容される補償
実際に提供されたサービスに対する弁護士への支払い。
権原保険の発行において実際に行われたサービスに対する権原会社による代理人への支払い。
ローンの組成、処理、または資金調達において実際に実行されたサービスに対する、貸し手による正式に任命された代理人または請負業者への支払い。
提携仲介会社への支払いや、不動産業者と不動産仲介業者との間の紹介手配。(この段落に記載されている法定免除は、すべての当事者が不動産仲介の立場で活動している場合の、不動産仲介取り決め内の手数料分割のみを指します。米国では、不動産仲介業者間の「一括」紹介料契約は、第 2 条により禁止されています。1890 年のシャーマン反トラスト法の 1 );
ビジネスの紹介を条件とせず、決済サービスを紹介する立場にある人が負担するであろう経費の負担を伴わない、通常のプロモーションおよび教育活動。と
紹介活動に対して雇用主が自社の従業員に支払うもの。
違法なリベートや紹介料が発生しないように、提供されるサービスに関連する第三者の手数料を監視するのは貸し手の責任です。
借り手の情報要求とエラーの通知
適格な書面による要求を受け取った場合、住宅ローン債権回収業者は特定の手順を実行する必要があり、それぞれの手順には一定の期限が設けられています。サービサーは 5 営業日以内にリクエストの受領を確認する必要がその後、サービサーは (リクエストから) 30 営業日以内にリクエストに対してアクションを実行します。サービサーは、エラーが修正されたことを書面で通知するか、サービサーがアカウントが正しいと信じている理由について書面で説明する必要がいずれにせよ、サービサーは借り手がこの問題について話し合うことができる人の名前と電話番号を提供する必要がサービサーは、60 日間の期限を過ぎた支払いに関する情報を信用機関に提供することはできません。
サービサーが「適格書面による要求」に応じなかった場合、借り手は実際の損害賠償を支払う権利があり、不遵守のパターンがある場合には追加損害賠償金、費用、弁護士費用として最大2，000ドルを支払う権利がある。
批判
批評家たちは、リベートは依然として発生していると言う。例えば、貸し手は提携している権原保険会社にキャプティブ保険を提供することが多いが、これは本質的にリベートの仕組みであると批評家は言う。経済的にはこの取引はゼロサムゲームであり、リベートが禁止されれば貸し手は単に高い価格を請求するだけだろうと反論する人もいる。これに対して、この法案の意図した目的は透明性であり、貸し手が隠れたリベートのコストを請求する手数料に吸収しなければならない場合に透明性を提供することになると反論する人もいる。この議論の中核となる要素の 1 つは、顧客がどのサービス プロバイダーを使用してもよいと明示した文書に署名しているにもかかわらず、圧倒的に金融業者や不動産業者に関連付けられたデフォルトのサービス プロバイダーを利用しているという事実です。
不動産決済手続法を改正する様々な提案がなされている。提案の 1 つは、顧客がサービスごとにサービス プロバイダーを選択できる現在導入されている「オープン アーキテクチャ」システムを、サービスがバンドルされているが、不動産業者または貸し手がすべての料金を直接支払わなければならないシステムに変更することです。その他の費用。この制度の下では、より多くの購買力を持つ貸し手は、より積極的に不動産決済サービスの最低価格を追求することになる。
HUD-1 と HUD-1A はどちらも、不動産取引に関わる買い手と売り手の両方にすべての手数料、経費、料金を開示する役割を果たしますが、HUD で間違いを見つけることは珍しいことではありません。買い手も売り手も、取引を終了する前に HUD を正しく読み取る方法を知っておく必要が取引が終了しようとしている決済時は、不必要な料金や法外な手数料を発見するのに理想的な時期ではありません。買い手または売り手は、クロージング時に自分たちの利益を守るために、不動産業者や弁護士などの経験豊富な専門家を雇うことができます。
情報源
^ 「規則 X 不動産決済手続法」 (PDF) . CFPB 消費者法および規制。消費者金融保護局。2015 年 3 月。2016 年5 月 18 日に取得。
には、パブリック ドメインにあるこのソースからのテキストが組み込まれています。
^ “”適格書面による要求を管理する法律の最近の変更” . 2016 年 4 月 13 日に取得。
^ 12 USC 2605(f)
外部リンク
法務情報機構による同法の全文
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